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第1271章 默师啊默师,你对经商一无所知!

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    路上,陈默详细的请教了陆俊有关慕容云海家搞的贷款公司,到底是个什么玩意。

    “这种公司美其名曰是p2p,实际上,其实本质上就是高利贷。”

    陆俊道:

    “P2P在华夏,是伪命题。

    为什么是伪命题?

    因为这个行业存在2个根本悖论,导致无法正常存活。

    第一个悖论,必须刚性兑付,投资人不接受承受风险。

    按照正常的P2P模式,交易是人对人的,应该是投资人自己决定投不投借款人,投了之后,钱要不回来,风险应当自己承担,平台不承担兑付义务,国家也不允许P2P刚性兑付。

    但我们都知道,这在华夏,行不通,投资人会搞死你。

    所以平台要活下去,必须刚性兑付。

    一头是刚兑不合规,一头是不刚兑会死,这是第一个悖论。

    第二个悖论,投资收益与风险的逆向筛选矛盾。

    一般P2P给到投资者的收益在8个点以上,高的十几个点的也有,再加上获客成本,运营成本,工资支出,资金通道成本,保证金等等一系列成本,P2P平台的资金成本基本都在20%以上,更高的也有的是。

    那么问题来了,P2P平台以20个点以上的成本搞来的资金,需要以多少的价格放出去才能有的赚?

    考虑到部分坏账的情况,这个数字应该是30%以上的年化。

    如果对企业融资这个领域有所了解的人,应该知道,这个融资成本,正常企业是不可能接受的,因为连毛利都赚不回来,现在实体经济这么不景气。

    正常经营的企业不会要这种钱的。

    那么问题来了,肯接受这种必然换不上的费率的钱的,到底是什么样的货色?他们的资产质量如何?

    一头是投资人要高收益,一头是投资标的高风险,这是第二个悖论。

    由于上述两个悖论的存在,导致的结果就是,大量的P2P平台,为了活下去,实质性违规操作,搭建资金池,借新还旧,走向庞氏之路。”

    陈默恍然大悟道:

    “就是拿新用户的钱,给老用户支付利息,然后本金自己公司拿着花呗。

    这玩意,不应该死的很快吗?

    怎么到现在还有人在玩?”

    陆俊摇头笑道:

    “默师,这你就有所不知咯!

    原本P2P行业,在2017年初就该全员覆灭了,因为那时候整个经济下行厉害,坏账频发,而且由于早期P2P都是大额投资标的,一个标的初风险,一个平台爆炸。

    更要命的是,大额标的,也玩不转了,那个时候国家要求P2P限制标的规模,企业标的不能超过100W,个人标的不能超过20W,限期整改。

    眼看着P2P就要因为资产不合规,且违法资金池(为了覆盖掉坏账标的的借新还旧)被一锅端,但同样是那个年代,一个神奇的物种兴起了。

    互联网小额高利贷。

    那个时候还不是714高炮,而是1000到3000元,1到3个月,月费率6%到15%的普通小额高利贷,又叫现金贷。

    大量资产慌,且资产不合规,且资产有问题的P2P公司,开始转做现金贷,P2P筹集来的钱,都拿去放现金贷了。”

    “那个时候,现金贷市场还是一片蓝海,大量的底层同胞还没有被债务压垮,他们还是正常的蓝领或者小白领或者大学生,他们一个月的正常收入也有3到5千元,买个苹果借个现金贷,分个3期还上,压力不大。

    所以获客成本不高,坏账不高,收益不低,并且由于额度小,恰恰好满足了监管的小标的人对人的要求。

    大量P2P公司,在现金贷的第一波红利中,赚的盆满钵满,当时做的好的公司,一个月的净收益,是放贷总额的10%。

    一头是P2P吸纳来的高额现金,一头是月10%收益的现金贷资产,印钞机开起来了。

    很多现在还屹立不倒的P2P公司,都是趁着那个红利期放现金贷,把自己P2P大额标的中的坏账窟窿给填上的。

    可以说,是底层人民的现金贷血汗利息,养活了很多表面高大上的P2P机构,以及那些享受着P2P高收益的所谓【高净值人群】。

    这是中产阶级对底层人民的一次降维打击。“

    “现金贷让很多P2P公司过得很滋润,但好景不长。

    因为现金贷本身小额短期高费率的特点,正常人是不会借的,你想想你会去找贷款公司去借1000元1个月利息15%的贷款吗?

    这种对用户极为不友好的吸血产品,同样也是对用户阶层的一次逆向筛选。

    会借这种钱的,大多是用于虚荣消费,或者赌债,或者不良嗜好的低收入群体和大学生。

    这部分人的一大特点是,不仅收入低,并且对于欲望控制和资金管理是没有任何概念的,他们追求的就是消费的快感,最讨厌的就是延迟满足感。

    所以他们一旦沾上现金贷,钱来的简单,欲望可以立刻满足,立马就会大量消费,然后继续借贷,多头借贷,最后以贷养贷。

    2016年7月,我对行业做过一次多头负债排查,现金贷人群的平均贷款数量为3家;2017年1月,这个数字是15家;2017年7月,这个数字是,22家。

    2017年9月,这个数字是,32家。

    借款人的多头负债正严重恶化,很多人已经实质性破产了,因为收入连每月的利息都覆盖不了,要是被哪家拒绝下款,立刻负债链就会爆炸。

    但奇迹的是,没有爆炸。

    因为各大公司,都发现了现金贷的暴利,而自己原有的生意,和高利贷比,简直是过家家的玩具。

    于是千军万马转高利贷,巅峰时有将近300家上市公司以各种形式参与了高利贷,更别提各个中小公司,互联网公司了。

    他们的野蛮涌入,给那些原本要爆仓的底层人民续上了命,也给那些坏账即将爆发的公司,接了盘。

    大家继续玩下去,但是流量的价格被炒了起来。

    一个现金贷有效带看客户的成本,从15元涨到35元涨到150元,口袋理财关联的XX白卡,最高时开到了300元,放一笔赔一笔,就靠续贷赚钱。

    而各路贷款超市,某X60等,就是那个时间节点起来的,他们赚的盆满钵满。“

    陈默不禁惊骇道:

    “这些简直是商业奇才啊!!!

    居然能在政策允许的情况下,搞出那么多弯弯道道来。

    而且还能不暴雷。”

    陆俊:

    “转折发生在2017年底,某公司上市。

    某公司上市其实就是吃了这一波现金贷的红利,早期他们的学生贷业务被认为不合规,差点完犊子,靠着高利贷续命,不仅赚到了钱,还成功上市,市值一度剑指百亿美金。

    然后他们遭遇质疑,其老板在公开采访时口述【不催收,就当做慈... -->>
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